משכנתה הפוכה היא כלי פיננסי המאפשר לבעלי נכסים בגיל השלישי, להמיר חלק משווי הנכס שלהם למזומן מבלי למכור אותו.
במאמר זה נסביר מהי משכנתה הפוכה, למי היא מתאימה וכיצד ניתן לנצל אותה לשיפור איכות החיים.
מהי משכנתה הפוכה?
משכנתה הפוכה היא סוג של הלוואה "לכל מטרה" שניתנת לבעלי נכסים, הנושקים לגיל השלישי (גיל 55 ומעלה), אשר בבעלותם נכס מגורים נקי מהתחייבויות (או עם התחייבות קטנה). בניגוד למשכנתה רגילה, שבה לווים כסף לרכישת נכס ומחזירים את החוב לבנק בתשלומים חודשיים, במשכנתה הפוכה, הגורם המממן נותן כסף לבעל הנכס בתמורה לזכות לרשום משכנתה על הנכס. ההחזר נעשה רק במכירת הנכס או במקרה שהלווה הלך לעולמו. מדובר במוצר פיננסי שנועד בעיקר לשפר את איכות החיים של מבוגרים, תוך שימוש בנכס כבטוחה להלוואה.
משכנתה הפוכה מיועדת לבעלי דירות או נכסים אחרים שגילם מעל 55, המעוניינים לשפר את רמת חייהם מבלי למכור את הדירה או לשלם תשלומים חודשיים. משכנתה זו מאפשרת להם לנצל חלק מהשווי של הבית שלהם כמשאב כלכלי, תוך כדי שמירה על מגוריהם בנכס.
איך משכנתה הפוכה עובדת?
במשכנתה הפוכה, הבנק או גורם מממן אחר (כמו חברת ביטוח) קובע את גובה ההלוואה על פי שווי הבית וגיל הלווה. ככל שהגיל גבוה יותר, כך הסכום שניתן לקבל גדול יותר. הכסף מועבר בדרך כלל בתשלום אחד גדול, אך יש אפשרות לקבל אותו גם כתשלומים חודשיים קבועים, כמו קצבה. יש כמה דרכים להחזיר את ההלוואה: אפשר להחזיר חלק מהכסף והריבית בכל חודש, מה שמקטין את החוב, או לשלם רק את הריבית, כששאר החוב נשאר עד סוף ההלוואה. באפשרות אחרת, ניתן לא לשלם כלל עד הסוף, ואז החוב גדל כל חודש.
בתום תקופת ההלוואה – לאחר פטירת הלווה, ליורשים יש תקופת זמן מוגדרת (בדרך כלל שנה) להסדיר את החוב שהשאיר הלווה על הנכס. הוא יכול לעשות זאת עם מקורות כספים שלו או ע"י מכירת הנכס המשועבד. במידה ולא יעשו זאת, הגורם המממן יממש את הנכס (ימכור אותו) ויכסה באמצעות כספי המכירה את חוב המשכנתה ההפוכה, את עלויות המכירה והוצאות נוספות ככל שיהיו.
במידה והחוב גבוה משווי הנכס, מרבית הגורמים המממנים אינם דורשים את ההפרש מהיורשים.
מהם היתרונות שלה?
- שיפור איכות החיים: המשכנתה ההפוכה מאפשרת לבעלי נכסים מבוגרים להמשיך לגור בביתם ולהשתמש בכסף לשיפור חייהם, בין אם לצרכים רפואיים, טיולים או כל צורך אישי אחר.
- אין צורך בתשלומים חודשיים: בניגוד להלוואות רגילות, אין צורך בתשלומים חודשיים, מה שמקטין את הלחץ הכלכלי על הלווים.
- לא נדרשת הוכחת החזר: בניגוד למשכנתה רגילה, הלווים אינם נדרשים להוכחת יכולת החזר (הכנסות). כמו כן, הם אינם נדרשים בביטוח חיים לטובת המשכנתה ההפוכה.
- שימוש חכם בנכס: במקום למכור את הנכס, משכנתה הפוכה מאפשרת להשתמש בשווי שלו כדי להנות מההון שצברו לאורך השנים.
אך כמו בכל מוצר פיננסי, גם כאן יש חסרונות וסיכונים:
- הפחתת הירושה: הגורם המממן הוא בעל זכות ראשונים על הנכס. במידה ונותר חוב לאותו גורם מממן, היורשים לא יוכלו למכור את הנכס או לבצע צו ירושה לפני סילוק החוב לאותו גורם.
- עלויות ריביות: הריבית על המשכנתה ההפוכה היא ריבית המוגדרת לכל מטרה, ולכן היא יחסית קצת יותר יקרה מריביות משכנתה רגילות. עדין בסיטואציה שבה לא נדרש ביטוח חיים או הוכחת הכנסה, הריבית סבירה ביותר.
- ריבית דה ריבית: במידה ושיטת החזר החוב יהיה "בלון" או בלון מלא, הריבית מצטברת לאורך תקופת ההלוואה, מה שעשוי להגדיל את החוב בסכומים משמעותיים במועד הפירעון.
איך לבחור משכנתה הפוכה בצורה נכונה?
לפני שלוקחים משכנתה הפוכה, מומלץ לבדוק את כל האפשרויות הפיננסיות הקיימות ולוודא שהבחירה הנכונה נעשית בהתאם לצרכים האישיים. חשוב להתייעץ עם יועץ משכנתאות שיכול לסייע בהבנת התנאים, הריביות, והשלכות אפשריות על היורשים ועל הנכס.
בישראל, משכנתה הפוכה הופכת לכלי פיננסי פופולרי יותר ויותר, במיוחד בקרב אוכלוסייה מבוגרת. מאחר ושוק הדיור ממשיך לעלות, רבים מבעלי הנכסים מוצאים עצמם עם נכסים בעלי שווי גבוה שאינם מנוצלים. המשכנתה ההפוכה מאפשרת להם ליהנות מהנכס מבלי למכור אותו בפועל ואף לעזור לבן משפחה במימון רכישת נכס שלו.
משכנתה הפוכה אינה מתאימה לכל אחד. היא פחות מומלצת למי שמתכנן למכור את הנכס בשנים הקרובות או למי שמעוניין להעביר את הנכס ליורשים ללא חובות. בנוסף, מומלץ לבדוק האם ישנם מוצרים פיננסיים אחרים שיכולים לתת מענה לצרכים כלכליים מיידיים מבלי לקחת הלוואה על הנכס.
משכנתה הפוכה דורשת מעורבות משפחתית. מעבר לדרישה של חלק מהגורמים המממנים שהילדים יחתמו על הצהרה כלשהי, מדובר בירושה עתידית. כמו כן, הלווה חייב להיות כשיר מנטלית, ובחלק מהמקרים יידרש לחוות דעת של פסיכוגריאטר.
חשוב לזכור: יש בישראל מספר גורמים המציעים משכנתאות הפוכות. המנגנון שלהן זהה, אך בדרך כלל השוני זה סוג המסלול וההצמדה של החוב – דבר מאוד קריטי במשכנתה שכזאת.
סיכום
משכנתה הפוכה היא אפשרות כלכלית שיכולה לפתוח דלתות רבות עבור בעלי נכסים מבוגרים, אך כמו כל החלטה פיננסית, חשוב לשקול את היתרונות והחסרונות בקפידה. אם אתם חושבים שזה הכלי הנכון עבורכם, מומלץ להתייעץ עם יועץ מקצועי, ולוודא שאתם עושים את הצעד הנכון. העולם הפיננסי מלא באפשרויות נוספות – תמיד כדאי לבדוק ולהבין את כל האפשרויות שעומדות בפניכם.
הצטרפו לקבוצת הוואטסאפ החמישית שלנו עם אלפי חברות וחברים והתעדכנו בחדשות נדל"ן מעניינות ועסקאות בלעדיות לחברי הקבוצות שלנו מכל הארץ.
המשיכו לעקוב, תמיד מעניין כאן.
