לקיחת משכנתא היא אחת ההחלטות הפיננסיות הגדולות והחשובות ביותר בחיים. בין אם אתם רוכשי דירה ראשונה או משקיעים מנוסים, טעויות בתהליך יכולות לעלות לכם ביוקר.
מאמר זה יסקור את הטעויות הנפוצות ביותר שאנשים עושים בעת קבלת משכנתא, וייתן לכם טיפים כיצד להימנע מהן.
1. אי הבנת התנאים וההגבלות של המשכנתא
כאשר לוקחים משכנתא, חשוב להבין את כל התנאים וההגבלות הנלווים לה. אנשים רבים חותמים על חוזה משכנתא מבלי לקרוא ולהבין את הפרטים הקטנים, כגון עמלות נוספות, קנסות על פירעון מוקדם ותנאי ריבית משתנים.
כיצד להימנע:
- קראו בעיון את כל המסמכים לפני החתימה.
- בקשו הסברים מהבנקאי או מהיועץ שלכם לגבי כל סעיף שאינכם מבינים.
- שקלו להשתמש בשירותי יועץ משכנתאות בלתי תלוי שיסביר לכם את התנאים.
2. בחירת מסלול משכנתא לא מתאים
ישנם מסלולי משכנתא רבים ושונים, וכל מסלול מתאים לסוג אחר של לווה. בחירה במסלול הלא נכון יכולה להוביל להוצאות מיותרות ולהגדיל את הסיכון הפיננסי.
כיצד להימנע:
- הבינו את ההבדלים בין המסלולים השונים (ריבית קבועה, ריבית משתנה, צמוד מדד ועוד).
- התאימו את מסלול המשכנתא לתוכניות הכלכליות והמשפחתיות שלכם.
- התייעצו עם יועץ משכנתאות כדי לבחור במסלול המתאים ביותר לצרכים שלכם.
3. הערכת יתר של יכולת ההחזר
אחת הטעויות הנפוצות היא הערכת יתר של יכולת ההחזר החודשית, מה שעלול להוביל לעומס כלכלי ולחוסר יכולת לעמוד בהחזרים.
כשמתכננים משכנתא, יש לחשוב על הטווח הרחוק, מאחר שהמשכנתה הינה ההלוואה הגדולה והארוכה ביותר שתלווה אותנו בחיים. יש להתחשב בשינויים עתידיים כמו גידול המשפחה, שינוי בהכנסות והוצאות נוספות, כדי לוודא שתוכלו לעמוד בתשלומים גם בעוד 5 או 10 שנים.
כיצד להימנע:
- ערכו תקציב משפחתי ובחנו את ההוצאות וההכנסות החודשיות שלכם.
- השאירו מרווח ביטחון כלכלי להוצאות בלתי צפויות.
- קחו משכנתה עם החזר חודשי שתוכלו לעמוד בו גם במקרים של ירידה בהכנסות.
4. אי לקיחה בחשבון של עלויות נוספות
מעבר לתשלום החודשי על המשכנתא, ישנן עלויות נוספות שצריך לקחת בחשבון, כגון ביטוח חיים למשכנתה, ביטוח דירה, עלות השמאי, דמי פתיחת תיק ועוד.
כיצד להימנע:
- בקשו מהבנק פירוט מלא של כל העלויות הנלוות למשכנתא.
- חשבו את סך כל העלויות וודאו שאתם יכולים לעמוד בהן.
- שקלו להיעזר במחשבונים פיננסיים* באינטרנט להערכה מדויקת יותר.
* השימוש במחשבונים הוא לצורך העשרה וקבלת אומדנים בלבד! מומלץ לא להסתמך רק על עליהם' וכן לפנות לייעוץ אישי ומקצועי.
5. פריסת המשכנתא למשך תקופה ארוכה יותר
כאשר לוקחים משכנתא, המחשבה הראשונית היא לפרוס אותה לכמה שיותר שנים כדי להקטין את התשלום החודשי. יחד עם זאת, כל שנה נוספת מייקרת את המשכנתא בסופו של דבר, אפילו אם הריבית נמוכה.
למה זה קורה? כאשר מפצלים את המשכנתא על פני 30 שנה במקום 20 שנה, אמנם התשלום החודשי יהיה נמוך יותר, אבל בסופו של דבר תשלמו הרבה יותר ריבית לאורך התקופה. בנוסף, ככל שפריסת השנים קצרה יותר, כך הריבית תהיה אטרקטיבית יותר.
כיצד להימנע:
- השוו את סך כל התשלומים שצפויים למשכנתא ב-20 שנה לעומת 30 שנה.
- קבעו החזר חודשי שאמנם לא יהיה נמוך מדי, אבל עדיין תוכלו לעמוד בו.
- בדקו אם תוכלו לקבל ריבית אטרקטיבית יותר בפריסת שנים קצרה יותר.
6. אי בדיקת אפשרויות מימון נוספות
רבים נוטים לפנות רק לבנק שלהם לקבלת משכנתא, מבלי לבדוק אפשרויות נוספות בשוק. כך הם עלולים לפספס הצעות טובות יותר במקומות אחרים.
כיצד להימנע:
- בצעו סקר שוק והשוו הצעות ממספר בנקים וחברות מימון.
- השתמשו באתרים להשוואת משכנתאות כדי למצוא את ההצעה המשתלמת ביותר.
- קחו בחשבון גם הצעות של גופים חוץ-בנקאיים, אם הם מציעים תנאים טובים יותר.
7. התעלמות מהתנודות בשוק הריביות
רבים לא לוקחים בחשבון שהריביות יכולות להשתנות במשך תקופת המשכנתא, מה שעלול להשפיע על ההחזרים החודשיים.
כיצד להימנע:
- עקבו אחרי השינויים בשוק הריביות והיו מודעים להשפעתם על המשכנתא שלכם.
- שקלו לבחור במסלול עם ריבית קבועה אם אתם חוששים מהתנודות.
- התייעצו עם מומחים פיננסיים כדי להבין את התחזיות לגבי הריביות בשוק.
8. לא ניתן לבטח אתכם
כל משכנתה מחייבת בביטוח חיים וביטוח נכס, אם מסיבה כלשהי לא תוכלו לבטח אתכם או את הנכס בביטוח מתאים, הבנק לא יאשר את המשכנתה לביצוע.
כיצד להימנע:
- במידה ויש חשש לבעיה רפואית שיכולה להקשות על קבלת ביטוח חיים או בעיה קרhטית עם הנכס, בחנו את הדברים מראש, ולא רק במעמד החתימה על המשכנתה בבנק, לאחר שחתמתם על חוזה הרכישה.
לסיכום
לקיחת משכנתא היא החלטה משמעותית שמלווה בהמון פרטים קטנים שיכולים להפוך לטעויות יקרות. על ידי הכרה והימנעות מהטעויות הנפוצות, תוכלו לחסוך כסף, זמן ועוגמת נפש. זכרו לבדוק היטב את כל התנאים, לבחור את המסלול המתאים, ולהתייעץ עם מומחים במידת הצורך. כך תוכלו להבטיח שהמשכנתא שתיקחו תהיה הבחירה הנכונה ביותר עבורכם ותשרת אתכם לאורך זמן. בהצלחה!
הצטרפו לקבוצת הוואטסאפ החמישית שלנו עם אלפי חברות וחברים והתעדכנו בחדשות נדל"ן מעניינות ועסקאות בלעדיות לחברי הקבוצות שלנו מכל הארץ.
המשיכו לעקוב, תמיד מעניין כאן.
